Los criptoactivos y los pagos inmediatos en línea marcan el rumbo de las nuevas transacciones en el país. Bolivia se posiciona a nivel mundial entre los cinco países que más utilizan los pagos por QR.
Brújula Digital|30|01|26|
José María Estenssoro y Jesús Vargas Villena
Verdad con Tinta
“¿Tiene QR?”, es una de las consultas más comunes en cualquier negocio boliviano. La rutina no espera y el día comienza con una larga lista de pedidos que Jenny debe cumplir. Enciende la máquina mientras el café escurre lentamente. A su lado, su familia organiza el menú de la semana. No es solo cocinar: es toda una ecuación matemática constante para calcular los costos de los ingredientes, dada la inestabilidad del mercado actual y las dificultades para cobrar.
En los últimos años, Bolivia experimentó una expansión acelerada de los pagos digitales, impulsada por un marco normativo promovido por el Banco Central de Bolivia (BCB) y el sistema financiero, que facilitó el uso de billeteras electrónicas y pagos por QR. Este proceso favoreció especialmente a pequeños comercios y a la economía informal, al reducir barreras de acceso y costos operativos. Para el economista Fernando Romero Torrejón, el QR se convirtió en una herramienta clave de inclusión financiera, por su facilidad de uso y su orientación hacia el comercio minorista.
Ese cambio se refleja en experiencias como la de Apapacho Coworking, un emprendimiento familiar liderado por Jenny y su hermana Lucero Márquez Rojas. El espacio funciona como coworking con servicios de café y alimentación, bajo un esquema de cobro exclusivamente digital mediante QR. Según explican, aceptar tarjetas de débito o crédito resulta poco viable por las comisiones y los retrasos en la acreditación, mientras que el QR permite pagos inmediatos y sin costos adicionales.
La digitalización del cobro se volvió aún más relevante en un contexto marcado por la inflación y la volatilidad de precios. Bolivia cerró 2025 con una inflación acumulada del 20,4%, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), aunque especialistas advierten que el impacto real en el bolsillo de las familias y en los márgenes de los emprendimientos es mayor. En este escenario, cada comisión o demora en el cobro afecta directamente la liquidez diaria.
Frente a esas dificultades, el pago por QR se consolidó como una solución práctica: no resuelve los problemas estructurales de la economía, pero facilita la circulación del dinero, permite transferencias interbancarias sin intermediarios y reduce costos tanto para comerciantes como para consumidores. Su uso se expandió en mercados, ferias, taxis, servicios y pequeños negocios, donde el código QR se volvió parte habitual del paisaje urbano.
En ciudades como Tarija, locales de comida rápida reportan que la mayoría de sus ventas se realizan mediante pagos digitales. Según el BCB, en los primeros cinco meses de 2025 se procesaron 605 millones de operaciones electrónicas, un incremento del 89 % respecto al mismo periodo de 2024. De ese total, 347 millones correspondieron a transferencias de fondos, lideradas por el pago con QR.
La interoperabilidad del sistema nacional de pagos permitió que las transferencias electrónicas sean gratuitas hasta Bs 50.000, estén disponibles sin restricción horaria y funcionen entre billeteras de distintas entidades financieras. Este avance explica por qué el QR concentra cerca del 85 % de las transferencias electrónicas interbancarias y por qué la mayoría de las operaciones se realiza por montos pequeños, asociados al consumo cotidiano.
A escala regional, el código QR se consolidó como el medio de pago digital más utilizado en América Latina, y Bolivia figura entre los países con mayor disponibilidad de esta tecnología. A nivel global, el país se ubica entre los cinco con mayor uso de pagos por QR, solo por detrás de China, India, Brasil y países del sudeste asiático, según informes especializados. Solo entre enero y septiembre de 2025 se registraron Bs 600 millones en transferencias por QR, de acuerdo con datos de la Asoban.
Paralelamente, algunos microemprendedores exploran el uso de criptoactivos como alternativa al sistema financiero tradicional. En la práctica, su adopción sigue siendo limitada y se concentra principalmente en stablecoins, utilizadas más como resguardo de valor que como medio de pago cotidiano. En Bolivia existen más de 60 negocios que aceptan criptomonedas, frente a un ecosistema dominado ampliamente por el QR.
Especialistas señalan que la volatilidad, la falta de regulación clara y las barreras de conocimiento explican esta diferencia. Aunque en 2024 el BCB emitió una resolución que eliminó restricciones al uso de activos virtuales, los usuarios asumen los riesgos de estas operaciones, lo que refuerza la necesidad de educación financiera.
Desde el ámbito legislativo, iniciativas para regular los criptoactivos no prosperaron, aunque contribuyeron a abrir el debate público. Mientras tanto, las transacciones con criptomonedas crecieron de manera significativa y la banca tradicional inició campañas de alfabetización financiera digital, incorporando cuentas cripto como una opción adicional para sus usuarios.
Más allá de las cifras, el desafío es cultural. La experiencia boliviana muestra una rápida adopción de herramientas que resuelven problemas concretos, como ocurrió con el QR. En un contexto de crisis económica, los pagos digitales y las billeteras electrónicas se consolidan como instrumentos de resiliencia para miles de microemprendedores que buscan sostener su actividad diaria.
«¿Le llegó?», pregunta el periodista. «¡Listo! ¡Gracias!», responde Jenny, mientras la transacción se completa en segundos.
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